退休金要準備多少才夠？到底有哪些支出項目是絕對必要？台灣銀髮族協會副理事長薛無指出，退休一定要準備文中5大類開銷，才能盡情享受第二個人生。

第１種錢醫療看護費

必要指數 ★★★★★

金額比例 ★★★★★

台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平表示，根據美國統計，生命最後一年的醫療費，通常占一生醫療開銷的8成。根據健保局2000年所做的調查，65歲以上人口的門診醫療費用，為64歲以下人口的3.4倍，住院費用更高達7.09倍。60歲以上，每人每年醫療費用激增到3萬元以上，接近80歲時更暴增到約7萬元。
這還只是基本醫療開銷，健保床（即3人房或以上）經常吃緊，當有需要早點住院，或是想維持基本住院品質，一定要準備非健保床（即單人房和雙人房）的預算。目前這二類非健保床的每日自費差價至少在1,600~3,600元；至於全日看護費目前行情為每日2,000元，一個月看護費就要6萬元。
另外，你可能要預留二筆醫療看護金：一筆用來支付高壽父母或岳父母的開銷，一筆是自己用。因為當你退休時，可能父母仍然健在，或是另一半臥病，都有可能吃掉你原先預留的醫療看謢準備金。

第２種錢基本開銷費食、衣、住、行等日常花費

必要指數 ★★★★★

金額比例 ★★★★☆

根據銀髮人士的經驗，退休後基本開銷中，真正能大幅降低的是治裝費，其餘三項食、住、行，則未必會比退休前少。以伙食費為例，退休人士雖然開始重視飲食清淡，開銷會明顯下降，但為了追求養生，保健食品開銷則會增加。
住的部分，如果已有還清房貸的自有住宅，仍然要預留修繕費用、房屋稅、地價稅、水電與有線電視等固定開銷；如果沒有自有住宅，除非與親人同住，否則房租費用、或是進駐養生村的費用就要列入規畫中。至於行的方面，老人福利法規定，65歲以上老人搭乘大眾運輸系統可享半價優待，但是銀髮人士表示，特別是在70 歲以後，行動機能退化相當明顯，勉強搭乘大眾運輸系統反而險象環生，如果是市區內的交通，建議要以計程車為主。說明︰項目中的星號最多為5顆星號愈多，表示該費用在退休生活中的比例愈重要、金額比例也愈高。

第３種錢生活享受費 旅遊、運動、美食、養生、進修

必要指數 ★★★★★

金額比例 ★★★★☆

生活享受費如果從缺，重新開機的人生也很難精彩，但是這部分的費用開銷會很兩極，富豪版與小康版差異懸殊，譬如環遊世界，你可以選擇購買環球機票，採取背包客玩法，含台北共15個降落點，一趟下來預算約30?40萬元；你也可以選擇郵輪，費用至少百萬元起跳。
運動項目花費最貴的應屬高爾夫球，許多中年男性上班族會期待退休後可以與友人好好打幾場「小白球」，但是打一場的代價分攤下來至少2、3千元跑不掉，包括果嶺費、球車費、桿弟費等，如果一個月想要打個3、4場，即使每個月有勞保年金與退休年金也負擔不起，想要退休後輕鬆的在藍天綠地間揮桿，必須預先準備。

第４種錢醫療看護費 紅白帖、宴客、資助親人、公益

必要指數 ★★★★☆

金額比例 ★★☆☆☆

退休後人際圈變小，紅白帖收到的頻率下降，但是每一個紅白帖的金額卻是上升，以喜帖為例，姪甥的嫁娶，身為近親長輩的紅包多是萬元起跳。薛無也提醒，如果有兒孫輩，爺爺奶奶給孫輩的禮物和紅包都是不可免的。
另一種難以拒絕的人情開銷則是資助親人，在每個家族裡，總有財務頻出狀況的親人，雖說「救急不救窮」，但是親人有難，總是難以完全置身事外；還有一種開銷則是做公益，不管是直接捐款、或是擔任義工志工，都是需要成本費用。

第５種錢後事費 葬禮、塔位

必要指數 ★★★★☆

金額比例 ★★☆☆☆

人生終點的最後一項開銷：後事費，如果有後代可倚靠，還不用煩惱到這一條；若是不想留下負擔，有愈來愈多人士已經自己打點好身後開銷，譬如預先購買生前契約、靈骨塔位，這些費用加總起來約數十萬元。
如果想要更精簡後事開銷，可登記地方政府舉辦的聯合奠祭，在固定日期甚至會由地方首長主祭，可以兼顧莊嚴與節約目的。

Best Regard
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遠雄人壽 壽險理財顧問
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【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

消失一年遠雄人壽終身醫療險無上限醫療險重返遠雄人壽終身醫療險。遠雄人壽終身醫療險近期取得金管會核准函，推出遠雄人壽終身醫療險新一代遠雄人壽無上限終身醫療險給付等遠雄人壽無給付上限的保單，成為2007年8月業界全面停售後，首張上市的「新一代遠雄人壽無上限終身醫療險」，預料將再掀起市場購買風潮。

隨著各種文明病層出不窮、醫療科技進步，國人平均壽命逐年延長，花費在醫療的錢也有增無減。過去民眾投保終身醫療險的首選幾乎都是理賠無上限保單，但保險局有鑑於這類終身健康險將使壽險業承受不可預知的經營風險，三年前函令各大保險公司最遲須於2007年8月底前停售所有「理賠無上限型終身健康險」商品。

舊制「保費平準型」理賠無上限終身醫療險即將停售時，讓國際紐約、遠雄、宏利等公司的無上限終身醫療商品熱賣，多家保險公司當時還傳出核保作業「塞車」。

2007年9月之後，國內市場僅剩下一張理賠無上限的健康險，即ING安泰人壽在2004年推出的防癌險附約。這張保單得以繼續銷售，是因為已設計保費調整機制，但該保單迄今未調整過保費。

在保費平準型的理賠無上限終身醫療險停售後，目前市場上的終身醫療險分為「帳戶型」及「倍數型」。遠雄人壽主管指出，帳戶型或倍數型醫療險與無上限醫療險最大差別在無上限醫療險可提供保戶一輩子且無理賠金額限制的保單；帳戶型與倍數型則提供一定限額的理賠總額，若保戶將理賠總額用完後，就不再理賠。

最近推出「新溫馨終身醫療健康保險附約」，是新一代無上限終身醫療險保單，有別於舊制採平準型保費，保費設計調整機制。

對於保費調整機制，遠雄人壽總經理屠仲生強調，是「備而不用」，除非是商品本身的損失率失控，才有可能做最高20%以內的保費調整，但公司會透過額外增提「理賠特別準備金」的方式控管，並根據過去經驗值加以研判，要啟動保費調整機制幾乎不可能。

遠雄人壽主管表示，該公司過去八年銷售的終身醫療險理賠損失率約40%，除非是理賠損失率提高至75%至80%，才會考慮調整保費，且一旦啟動保費調整，將是全體該保單的保戶一併調整。

【2008/08/29 經濟日報】

新聞辭典
什麼是DRGs(住院診斷關聯群)
DRGs(住院診斷關聯群)是以住院病患的診斷、手術或處置、年齡、性別、有無合併症或併發症，及出院狀況等條件，將病患分為數百個群組；並事先訂定給付價格，除特殊個案之外，同一群組採定額支付。

【聯合晚報／記者韋麗文/台北報導】
2007.03.07 03:20 pm
健保給付將見大改革！健保局今天正式公告明年元旦起，將實施第一階段住院診斷關聯群(DRGs)支付，大幅改變現在「花多少、給多少」給付。未來治同一種病，不論採用何種治療手段、藥物、住院天數，就只有一種給付價格。將分四階段進行，預計民國100年將全面實施。
DRGs是健保制度實施以來，第一次全面性改變支付方法，醫界反應譁然，擔心此新制雖可抑制浪費，但眾多醫學中心將成為收人球、收爛攤的終點。病患恐怕也得學會保護自身權益，盡量保留收據及就醫資料，一旦發生糾紛，可提出證據；醫病關係將更惡化。

第一階段有6大疾病182種

醫管處支付標準科長李純馥指出，第一階段實施疾病包括，「腎及尿道」、「女性生殖」、「口耳鼻喉」、「皮膚」、「多重外傷」、「影響健康因素」六大組疾病的182種DRGs。並分四階段進行，預計在民國100年，健保將全面改為DRGs包裹給付方式。
現在，當民眾生病住院，醫院會依據病患所進行的手術、使用的藥物、住院的天數，向健保局申請費用，只要是合理的使用，健保局就會一一給付，也就是俗稱的「論量計酬」。

一病一價 割盲腸住院就有差

例如過去割盲腸炎的住院病患，健保局給付約3萬5000元，採用傷口較小的腹腔鏡手術，比傳統的開腹手術，可多1500元左右的給付，形同鼓勵醫院多用小傷口的開刀法。但是DRGs則不管醫院採用哪一種手術，一種病患，通通只有一種價格。
若是病患發生術後感染，原本，健保局會再另外支付治療感染費用，但是DRGs實施之後，術後感染是醫院的問題，感染管控有問題，健保局不另支付費用，超出的費用醫院必須自行吸收。

民國100年 全面實施DRGs

健保局醫管處經理沈茂庭說，民國100年病患將被分為969種DRGs，依據疾病種類、手術、年齡、性別、有無合併症等條件分類。事先訂好給付價格，因此未來住院病患也將被分為969種價格，重新分配1200億元的健保住院大餅。
對於重症病患的部份，沈茂庭指出，癌症、精神病、愛滋病、罕見疾病、先天凝血因子異常，以及住院超過30天的重大病患，不列入DRGs，還是維持現行的論量計酬。

實施DRGs》避免變人球 保留收據

DRGs制度實施之後，民眾如何自保，避免成為DRGs人球？專家建議，病患主動詢問後續的治療計畫，保留完整收據，一旦發生被拒絕就醫，或是被迫提早出院，應主動向相關單位申訴。
健保局醫管處經理沈茂庭指出，將加強監控病患出院之後，短期內跑急診、再住院比率，若是比率太高，則顯示前醫院的處置不佳，將公布該醫院名單。
而病患治療到一半不滿意，決定出院或轉院者，健保局也將依據實際住院日數給付，不會全額給付費用。
醫改會建議，若醫院沒有提出治療計畫，就趕病患提早出院，未來病患務必主動詢問未癒症狀的後續治療計畫，不要傻呼呼的立刻辦理出院。
民間監督健保聯盟發言人滕西華指出，明年後病患最好將就醫過程中，所有的收據保留完整，若是真的發生醫療糾紛，才可出具證據佐證。

實施DRGs》插鼻管、尿管 恐被趕出院

台灣不是第一個實施DRGs的國家，其他國家實施之後，常出現醫院選擇病患，棘手病患常成人球。此外，手術之後，醫院為了降低成本，要求病患提早出院，因此掛著鼻管、尿管、呼吸管「三管病人」被迫出院。
美國、加拿大、紐西蘭、澳洲、日本、新加坡都已經實施DRGs，全民監督健保聯盟發言人滕西華表示，DRGs確實是一個可抑制醫療浪費的制度，但是配套措施一定要周全，否則將出現嚴重的弊端。
她說，同樣的疾病只有同一種價錢，複雜病患就容易遭到拒絕。例如糖尿病、高血壓病患的手術風險比較高，手術之後的併發症又多，醫院為了避免手術後，可預期會有高額照顧費用，因此易排擠複雜病患。
而為了得到較高的健保給付，醫院可能會「輕病重治」，明明是普通感冒，卻申報為肺炎，如此就可得到較高的給付，形成另一種浪費。自從健保局管制感冒給藥後，醫師申報感冒病人少了，但肺炎病人大增，就是典型的例子。
此外，提早趕病患出院，是其他國家施行DRGs之後，最令人憂心的問題。病患手術完成之後，醫院為了節省住院成本，連胃管、呼吸管、尿管都還沒有拔除，就要病患早早回家。
而病患徵詢第二意見的權力，也可能遭到剝奪。滕西華說，病患在原醫院治療，需要第二意見時，可能轉往更大醫院，但是檢查費用，都已經被前端醫院「吃掉」，後 端的大型醫院吃剩下的殘羹剩肴，收治「爛攤子型病患」的意願就會大幅降低。可以預見的，有良心的醫學中心經營反會相對困難。

2008/09/13

【聯合報／許智能／台大醫院雲林分院心臟內科醫師】

薪水高、學歷高、身材高，人人稱羨，但如果是高血糖、高血壓和高血脂，可就不妙了。後面這「三高」，可是不折不扣的隱形殺手。

研究顯示，糖尿病患中風的危險性是一般人2到4倍，糖尿病也是末期腎病變、非外傷性截肢、及視網膜病變和眼盲最為重要的原因。糖尿病患者中有四分之三會死於心血管疾病。糖化血色素的數值越高，中風、冠心病等大血管病變和視網膜、腎臟病變小血管病變的危險性都隨之上升。

糖尿病 等同冠心病

根據英國長期研究，糖化血色素每減少1%，十年內中風的危險性可以減少12%，心肌梗塞可以減少14%，而小血管病變更可減少37%。十年前芬蘭發表追蹤長達7年的研究指出，糖尿病患者發生心肌梗塞的危險性等同於曾發生心肌梗塞的患者，都在20%左右，兩者兼而有之，危險性高達45%，這告訴我們：糖尿病等同於冠心病。

高血壓也是相當盛行的慢性病，國民健康局調查，60歲以上老年人半數以上有高血壓，但控制良好者不到三分之一。研究顯示，收縮壓每增加2毫米汞柱，中風死亡率就會增加10%，缺血性心臟疾病死亡率增加7%，但好好控制血壓，心血管疾病發生率可減少二到三成，中風更可以減少三到四成。

高血脂，尤其是高膽固醇，更是冠狀動脈疾病頭號殺手。現今膽固醇治療指引不斷將低密度膽固醇的治療目標向下修正，研究顯示，每100毫升血液中每增加1.8毫克的低密度膽固醇（所謂壞的膽固醇）就會增加1%心血管事件。

動物性油脂 少碰

三高的預防可從飲食、運動、減重和改變不良生活習慣等著手，也就是「治療性的生活型態改變」。

首先應盡量減少飲食中總脂肪與飽和脂肪酸攝取，尤其是反式脂肪酸。所以豬油等動物性油脂、肥肉、豬皮、雞皮等要少吃。植物性油脂如黃豆油、葵花油等含有多元不飽和脂肪酸，橄欖油、芥花油、花生油及堅果類含有豐富的單元不飽和脂肪酸，是較健康的脂肪酸來源。

內臟、魚卵、蟹黃、蛋黃等富含膽固醇，勿過量攝取。清蒸、燙、涼拌等遠較油炸等烹調方式健康。蔬菜、水果含豐富的纖維質可以多攝取，但水果熱量不少，宣酌量食用，此外要避免各種甜點及含糖飲料。

鹽分攝取過多常使血壓控制不良，所以飲食應以清淡為主，避免加工罐頭及醃製食品。味精、豆瓣醬、沙茶醬等調味品含有不少的鹽分，宜節制。

減重 血壓跟著降哦

肥胖是許多國家面臨的重要課題，過去最胖的國家是美國，今年已經被澳洲超越。身體質量指數是評估肥胖及過重的指標，算法是用體重（公斤）除以身高（公尺）的平方。理想身體質量指數為18.5到24，超過24便稱為過重，超過27就叫做肥胖。

體重每減少5到10公斤，血壓就可以下降5到20毫米汞柱。減重也可以改善胰島素敏感性，幫助血糖控制，也對血脂有正面影響。目前很多醫院、學校和機構均有開設減重班，有同儕一起努力之下，相信效果會更好。

運動 快走慢跑都好

運動可減重及改善心肺功能，最好維持每周至少5天，每天30分鐘以上。快走、慢跑、游泳等均是很好的有氧運動，要能持之以恆，長久下來可以達到良好效果。

除了治療性的生活型態改變，三高的藥物治療也不容忽略。只要聽從醫師指示，規則服藥，絕大多數都能得到良好的控制。

【2008/09/13 聯合報】

吳淡如(20080709)

沒有一種東西，有生命的或無生命的，真正屬於我們。

有好多朋友，最近幾年都到對岸買房子。聽說這半年來股市不振，房價略有下跌，蠢蠢欲動的人也多了起來，不久前，我也跟著一位友人到上海看屋去。到大陸買房子，除了價錢之外，最重要的就是「土地租期還有幾年」的問題。一般新房子，租約還有六、七十年。房子的身價也與租約年限成正比，租約彷彿是房屋壽命。

其實，很多人也料定，雖然所有的房子都只有地上權，沒有土地所有權，當局也應該不可能真的在房屋年限到期時，心一橫、令一批，把房子全都收歸國有。然而，中國人向來是認定有土斯有財的，沒有了「永久」的土地產權，那種感覺，好像是在自己的撲滿裡放了一顆定時炸彈似的。

「我喜歡市區老房子，比較有上海的感覺，整修起來應該很美，可惜，年限只有五十年…。」朋友看上的是一間香山路的老房子，獨棟獨院，頗能激起人的思古幽情。我有感而發，不免烏鴉嘴了起來：「嘿，其實…，也不用想這麼多啦，過五十年，我們若不在墳墓裡，也差不多奄奄一息。那時在意的，應該是掛了以後要住在哪裡。」住天堂，還是地獄？到時恐怕是更急迫的問題。在人間已沒有未來，誰還在乎房事。他笑了：「話是這麼說沒有錯，但好像不能考慮『永遠』這回事，我們到底是俗人，自己用不到，還是希望子孫可以用得到。」

「世人都曉神仙好，只有兒孫忘不了！痴心父母古來多，孝順兒孫誰見了。」我念了紅樓夢的好了歌。「哇，妳真值得討厭。」他瞪了我一眼，不過還是繼續說：「這雖是風涼話卻是真話。我看過不少有錢的長輩，才剛嚥下最後一口氣，子孫擦乾眼淚後馬上破涕為笑，開始和兄弟們勾心鬥角，規劃起家產如何處置。但俗人…，就是放不下。」

承認放不下也是可愛的。千古以來，多少人找藉口安慰自己，放下了，我不屑，有什麼了不起，事實上，還是放不下，一點點小錢小資產，在心頭偏有千斤重量。過去做廣播節目時，我印象最深刻的一件事，是一位癌末病患在安寧病房打電話來，問我：她只剩半個月可活了，可是為什麼她一直掛念著一些小東西呢？我問，什麼小東西呀？她說，她以前很喜歡買襪子，總是一打一打的買，現在她最擔心的是，如果她走了，家裡那些襪子還沒穿過，可能就會被丟掉了……。

我不知道該怎麼回答。怔忡了好久。「啊…。」望著窗外忽然來訪的驟雨，他也若有所思：「活了這麼幾十年，這一刻我忽然有一種感覺，好像我努力得來的一切，不過是一紙租賃契約，一切都是租來的。到了某個年限，就要繳清借款，還回去。」在很多人眼中看來，他到目前為止的人生，似乎是十全十美的，什麼都有。

我們曾開他玩笑，說他什麼不多，就是錢多。然而，他卻承認，多半的時候，他活在有成就感卻不快樂的狀況中，工作上一直在應付各種挑戰和危機，心靈上一直漂泊無所依。想想，我們的人生，也都是租來的。沒有一種東西，有生命的或無生命的，真正屬於我們。我們努力讀書工作，買了個房子讓自己安定，又努力買了車子來逃離房子以求得自由，有了伴侶，簽了終身契約，有了孩子，有了公司，又有了孫子……每一樣，我們都以為是自己的資產，看著它們，才能隱隱感到安慰。

有人做過統計，受囿於戰亂以及人類壽命之有限，歷史上的土地擁有者，平均擁有「自己的土地」的年歲，並不會超過三十年。與俗話說的「富不過三代」，冥冥中相應合。伴侶，孩子，都不曾認為他們的所有權屬於你。正如多數的我們並不認為，自己是父母資產的一部份，自小就嚷著要獨立自主被尊重。把活人視為資產，是一廂情願。

這個世界或許只是一個很大的租車公司。被命運善待的人，不過是向一個服務妥貼的租車公司租到了一部好車子。不久前，到日本看櫻花，為了尋找自然風景，我租了車旅行。租車公司令人不得不誇讚。車一來，油加滿，目的地都有衛星導航，只要輸入電話，再複雜的路也一路順暢。又是油電車，十分省油，停車時悄然無聲，公路修築完善，一路上丁點顛簸感也沒有。連找停車場都有詳細指示。還車時，服務員還會對我甜美微笑。完美得有點悵然。真捨不得還。這或許也只是完美人生的縮影。旅程的最盡頭，有一些不捨，卻還是得往前行，再美妙的陪伴都帶不走，越順遂的人生，時光流逝得更令人驚心。

不像是租來的東西，不過是抽象的東西而已。如過程、情感與記憶，都是屬於自己的獨特經歷。許多人，對租來的東西十分盡心，對不是租來的東西十分粗心。雖然說，是非成敗轉頭空。古今多少事，都已雲消煙散。就算是抽象的東西，也只對自己有意義，無法真正留下什麼，總會成為過去。

但一輩子，談不好感情，受不了挫折，存不了美好記憶，還車之前一點值得咀嚼幾分鐘的旅程經驗也沒有，才是最值得遺憾的事情。租來的人生，值得斤斤計較或細細呵護的，唯有時間，唯有情。